Seu plano de saúde vai ficar mais caro? Entenda os reajustes e o que fazer para não ser pego de surpresa

Você abriu o boleto do plano de saúde e levou um susto com o valor? Ou está com medo de que isso aconteça nos próximos meses? Não está sozinho. Milhões de brasileiros enfrentam a mesma angústia todo ano quando chega a época dos reajustes. E recentemente, a Hapvida — uma das maiores operadoras do país — informou que os reajustes de contratos que cobrem quase 1 milhão de vidas ainda não estão definidos. Isso significa que muita gente vai ter que esperar para saber quanto vai pesar no bolso.

Por que os planos de saúde ficam mais caros todo ano?

Antes de mais nada, é importante entender que o reajuste do plano de saúde não é uma "maldade" das operadoras. Existem regras claras definidas pela Agência Nacional de Saúde Suplementar (ANS), que é o órgão que fiscaliza o setor.

Os reajustes acontecem por dois motivos principais:

1. Inflação médica: Os custos com medicamentos, exames, consultas e internações sobem todo ano. Muitas vezes, essa inflação é maior do que a inflação geral da economia (aquela medida pelo IPCA, que é o índice oficial de preços no Brasil). Novos tratamentos e tecnologias também encarecem o sistema.

2. Uso do plano: Se as pessoas cobertas por aquele contrato usaram muito o plano — fizeram cirurgias, tratamentos caros, internações longas — a operadora precisa repassar parte desse custo para todos os beneficiários. É o princípio do "mutualismo": todos pagam para que todos tenham cobertura quando precisarem.

Existem dois tipos de reajuste: saiba qual é o seu

Muita gente não sabe, mas nem todo mundo recebe o mesmo tipo de reajuste. Isso depende do seu tipo de contrato:

Planos individuais ou familiares: Se você contratou seu plano diretamente com a operadora (não é pelo trabalho), o reajuste máximo permitido é definido pela ANS todo ano, normalmente entre abril e maio. Em 2026, por exemplo, esse índice foi de 6,91%. Todas as operadoras do país precisam respeitar esse teto.

Planos coletivos empresariais: São aqueles oferecidos pela empresa onde você trabalha. Aqui não existe teto. O reajuste é negociado entre a empresa e a operadora, mas precisa seguir algumas regras. Geralmente fica entre 8% e 15% ao ano, mas pode variar bastante dependendo da sinistralidade (quanto foi gasto com o plano).

Planos coletivos por adesão: São oferecidos por sindicatos, associações e conselhos profissionais. Também não têm teto, mas costumam ter reajustes intermediários entre os individuais e os empresariais.

O caso da Hapvida e o que isso significa para você

Quando uma operadora como a Hapvida informa que os reajustes de quase 1 milhão de contratos ainda não estão definidos, isso gera insegurança. Mas também revela algo importante: os reajustes não são automáticos nem uniformes.

Cada contrato tem sua data de aniversário — a data em que foi assinado. E é nessa data (ou próximo a ela) que acontece o reajuste anual. Então, se o seu contrato "faz aniversário" em setembro, é em setembro que você vai saber o novo valor.

O que a Hapvida está dizendo é que, para esses contratos específicos, as negociações ainda estão em andamento. Isso é comum em planos empresariais, onde existe mais espaço para negociação entre empresa e operadora.

Como calcular quanto seu plano pode subir

Vamos a um exemplo prático. Imagine que você paga R$ 450 por mês no seu plano de saúde individual. Se o reajuste autorizado pela ANS for de 7%, você vai pagar:

R$ 450 × 1,07 = R$ 481,50

Um aumento de R$ 31,50 por mês, ou R$ 378 por ano. Para uma família com quatro pessoas no plano, isso representa mais de R$ 1.500 por ano no orçamento.

Se for um plano empresarial com reajuste de 12%, o cálculo seria:

R$ 450 × 1,12 = R$ 504

Aumento de R$ 54 por mês, ou R$ 648 por ano por pessoa.

Seus direitos: quando o reajuste pode ser contestado

Você não precisa aceitar tudo de cabeça baixa. Existem situações em que o reajuste pode ser questionado:

Se ultrapassar o teto da ANS (para planos individuais): Nenhuma operadora pode cobrar acima do índice autorizado. Se isso acontecer, você pode denunciar à ANS pelo telefone 0800 701 9656 ou pelo site da agência.

Se não houver justificativa técnica (para planos coletivos): A operadora precisa apresentar a memória de cálculo mostrando por que está aplicando aquele percentual. Se a empresa ou sindicato não receber essa justificativa, pode contestar.

Se o reajuste for abusivo: Mesmo em planos coletivos, reajustes muito acima da média do mercado podem ser questionados judicialmente. Advogados especializados em direito à saúde podem avaliar seu caso.

Alternativas para reduzir o impacto no bolso

Se o reajuste pesar demais, você tem algumas opções antes de cancelar o plano:

Mudar de plano dentro da mesma operadora: Muitas operadoras têm planos mais básicos com coparticipação (você paga parte do valor da consulta ou exame quando usa). Pode ser uma saída para reduzir a mensalidade.

Negociar com a empresa (se for plano empresarial): O RH pode tentar renegociar com a operadora ou buscar propostas de outras empresas. Quanto mais funcionários, maior o poder de barganha.

Incluir franquia ou coparticipação: Aceitar pagar uma parte dos procedimentos pode reduzir a mensalidade entre 20% e 40%. Funciona bem para quem usa pouco o plano.

Avaliar planos regionais: Planos que cobrem apenas sua cidade ou região costumam ser mais baratos do que os nacionais. Se você não viaja muito, pode ser uma boa opção.

O que você pode fazer hoje

Verifique a data de aniversário do seu contrato: Está na primeira página da sua carteirinha ou no contrato. Assim você sabe quando esperar o reajuste e pode se planejar.
Compare o histórico de reajustes da sua operadora: Entre no site da ANS e veja como sua operadora se comportou nos últimos anos. Algumas são mais agressivas do que outras.
Reserve dinheiro para o aumento: Se você paga R$ 450 hoje e espera um reajuste de 8%, comece a guardar R$ 36 por mês a partir de agora. Quando o aumento vier, você não sentirá tanto no orçamento.
Avalie se vale a pena manter o plano: Faça as contas: quanto você gastou com o plano no último ano versus quanto gastaria pagando consultas e exames particulares? Para pessoas jovens e saudáveis, às vezes pagar do bolso sai mais barato.
Considere investir a diferença: Se decidir cancelar o plano, pegue o valor que pagaria de mensalidade e invista em um fundo de emergência específico para saúde. Em alguns anos, você terá uma reserva que pode cobrir imprevistos médicos.

O reajuste do plano de saúde é uma realidade inevitável, mas você não precisa ser pego de surpresa. Conhecer seus direitos, entender como funcionam os cálculos e ter um planejamento financeiro para absorver esse custo faz toda a diferença. O plano de saúde é um dos maiores gastos fixos da família brasileira — tão importante quanto o aluguel ou o financiamento do carro. Portanto, merece a mesma atenção e estratégia na hora de administrar esse custo. Afinal, cuidar da saúde financeira é tão importante quanto cuidar da saúde física.